1. หน้าผาก หรือ C-haracter … คนหน้าผากแคบ แบนย่น ส่วนใหญ่วาสนาไม่ดี … แบงค์ไม่ให้กู้  หมายความว่า คนที่ไม่น่าเชื่อถือ ไม่มีความเชี่ยวชาญ ไม่มีประสบการณ์ ไม่มีความมุ่งมั่น ทำธุรกิจเปรอะไปหมด เอาดีไม่ได้สักอย่าง … ยกตัวอย่างเช่น เสี่ยสมชายทำโรงงานทอผ้ามา 20 ปี เห็นเพื่อนทำโรงแรมแล้วไปได้ วันดีคืนดีเสี่ยเดินเข้าไปที่สาขา จะมาขอสินเชื่อไปก่อสร้างโรงแรมบ้าง … เชิญรับยา ช่องถัดไปนะครับ ;

2. จมูก หรือ C-apital … คนจมูกงุ้มยาว ปีกจมูกบาง จะยากจน … โครงการปังมาก ลูกค้าก็มาเข้าคิวยืนรอจะทำสัญญา … อยากได้สัก 20 ล้าน ไปเซ้งมินิแฟคตอรี่ พอเจ้าหน้าที่สินเชื่อสอบถามว่า คุณเตรียมส่วนทุนไว้สักเท่าไหร่ครับ … เหวี่ยงใส่เจ้าหน้าที่แล้วต่อว่า “ถ้าผมมีเงินอยู่แล้ว จะมาขอกู้คุณทำไม” … 555 ปรกติ การให้สินเชื่อของแบงค์ ก็เหมือนการร่วมทุนน่ะครับ ถ้าโครงการพี่เอง พี่ยังไม่ลงสักบาท แล้วจะมาหวังอะไรกับหุ้นส่วนล่ะครับ ธนาคารนะครับ ไม่ใช่วิกลิเก ;

3. โหนกแก้ม หรือ C-apacity … โหนกแก้ม ต้องสูง อิ่ม กลม รับใบหน้า … ธุรกิจก็เช่นกัน ต้องเลี้ยง Operation ของตัวเอง เลี้ยงลูกน้อง สร้างรายได้ เติบโต ทำกำไรได้อย่างมั่นคง และที่สำคัญ เสียภาษี + เลี้ยงหนี้แบงค์ได้ บางคนทำธุรกิจ มียอดขายเป็นหมื่นล้าน แต่กำไรบางเฉียบแค่หลักร้อยต้นๆ หนำซ้ำยังค้างจ่ายภาษี แถมมีหุ้นกู้มารอรับชำระอยู่ปลายปี … แต่พี่ดันมาขอให้ผมเติมเงินให้ ผมคงเติมได้อย่างเดียว คือ เติมกำลังใจครับ ;

4. คาง หรือ C-ollateral … คนมีทรัพย์มาก คางต้องนูน มีเนื้อ ช้อนมาด้านหน้าเล็กน้อย … ลูกค้าที่มีทรัพย์ท่วมหนี้ แบงค์ไหนก็อยากได้ (ตรงข้ามกับลูกค้าที่มีหนี้ท่วมทรัพย์นะครับ) … ในโลกของความจริง RM ที่บอกว่า … ลองเข้ามาคุยกันก่อน หลักประกันเป็นเรื่องรอง ร้อยทั้งร้อย เค้าไม่อนุมัติหรอกครับ … เอาแบบไม่โกหกกัน คุณควรมีไม่ต่ำกว่า 1 ใน 3 ของวงเงินที่ขอ แต่ต้องให้แบงค์มั่นใจในตัวธุรกิจ และที่สำคัญ ตัวเลขรายได้/กำไร/การเติบโต ต้องสอดคล้องกัน ในกรณีที่ธุรกิจไปได้ดี แต่หลักประกันมีไม่พอ หรือจำนองเต็มแล้ว … อยากเติมเงิน สามารถพิจารณาใช้ บสย.ได้นะครับ ;

5. ปาก หรือ C-onditions … ปากต้องกว้าง อิ่มหนา แดงเรื่อ … ก่อนแบกหนี้ เจรจาให้จบ อย่าโลกสวย … ช่วงแรกเงินยังไม่เข้า ต่อรองขอผ่อนบางๆ ตัดต้นตัดดอกให้สมดุล … บางคนเห็นวงเงินอนุมัติแล้ว ตาบอด หูดับ รีบคว้าเงิน ไม่ดูเงื่อนไขการเบิกใช้สินเชื่อที่ซ่อนไว้ข้างใน คิดให้เยอะก่อนเป็นหนี้ … พูดกันตรงๆไม่ต้องซ่อนไพ่ ผ่อนไหวไม่ไหว … มีหนี้กรรมการที่ตัวเองอยากดึงออก เพราะขอยืมพ่อตามา … พี่อมไพ่แหม่มโพธิ์ดำไว้ ยังไงพวกผมก็ check เจออยู่ดี … คุยกันให้เคลียร์ แมนๆ วงเงินอนุมัติแล้ว จะให้เค้าวิ่งกลับเอาไปเข้าบอร์ดเปลี่ยนเงื่อนไขให้ใหม่ ฆ่ากันดีกว่าครับ … ทีหลัง มันจะมองหน้ากันลำบากเปล่าๆ