เปิดวิสัยทัศน์  “มหัทธนะ” MD ธอส. ภายใต้แนวคิด “Beyond Housing Bank”

เปิดวิสัยทัศน์  “มหัทธนะ” กรรมการผู้จัดการธนาคารอาคารสงเคราะห์ คนที่ 15  ประกาศขับเคลื่อนองค์กรภายใต้แนวคิด “Beyond Housing Bank : มากกว่าการปล่อยกู้คือเพื่อนคู่คิดเรื่องบ้าน” ที่อยู่เคียงข้างกันตั้งแต่วันแรกของการมีบ้าน ดูแลลูกค้าและเติบโตไปด้วยกัน พร้อมเปลี่ยนผ่าน G H BANK NEXT : Intelligent Sustainable Housing Companion… ซึ่งเป็นก้าวใหม่ ธอส. ทำให้คนไทยมีบ้านอย่างยั่งยืน และมั่นคงด้วยเทคโนโลยี ทำให้คนไทยมีบ้านง่ายขึ้น ด้วยดิจิทัล ดาต้า โดยการนำ Generative AI,  DATA และ Digital Transformation ยกระดับการทำงานทุกมิติ ผ่าน 5 เสาหลัก (5 Strategic Pillars)

 

ดร.มหัทธนะ อัมพรพิสิฏฐ์ กรรมการผู้จัดการธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) เปิดเผยว่า จากผลการดำเนินงานปี 2568  ธอส. สามารถปล่อยสินเชื่อใหม่ได้ 247,241 ล้านบาท คิดเป็นลูกค้าจำนวน 232,058 ราย สูงกว่าเป้าหมาย 4.52% ในจำนวนนี้กว่า 50% เป็นสินเชื่อปล่อยใหม่ สำหรับกลุ่มผู้มีรายได้น้อยและปานกลาง วงเงินกู้ไม่เกิน 3 ล้านบาท ถึงจำนวน 128,573 ราย ส่งผลให้ ณ สิ้นไตรมาสที่ 4/2568 เทียบกับ ณ สิ้นปี 2567 ธอส. มีสินเชื่อคงค้างรวมทั้งสิ้น 1,891,091 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 5.05%  สินทรัพย์รวม 2,009,078 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 6.62%  และเงินฝากรวม 1,760,602 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 7.98% มีหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) 4.98% ของยอดสินเชื่อรวม มีการตั้งสำรองสูงถึง 155,163 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 2.66% หรือคิดเป็นสัดส่วนต่อ NPL ที่ระดับ 164.92%  อัตราส่วนเงินกองทุนต่อสินทรัพย์เสี่ยง (BIS Ratio) ณ เดือนพฤศจิกายน 2568 อยู่ที่ 15.70% สูงกว่าอัตราเงินกองทุนขั้นต่ำที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดไว้ที่ 8.50%  

" ธอส. มี market share สินเชื่อที่อยู่อาศัยอันดับ 1  จากยอดรวมทั้งระบบที่ปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ 4 แสนล้านบาท แต่ ธอส. สามารถปล่อยสินเชื่อได้ 2 แสนล้านบาท และถือว่ามียอดสินเชื่อปล่อยใหม่สูงกว่าระบบที่มียอดสินเชื่อปล่อยใหม่ติดลบที่ 5.7% " 

             

สำหรับเป้าหมายการดำเนินงานในปี 2569 ถือว่าเป็นปีที่ท้ายทายมาก เพราะเป็นปีที่หลายสำนักคาดว่าเศรษฐกิจจะหดตัว มีอัตราการขยายตัวของเศรษฐกิจ หรือ จีดีพี ที่ 1.5-2%  เมื่อเทียบกับปี 2568 ที่ จีดีพี มีอัตราขยายตัวที่ 2.3 %  โดยในปีนี้ ธอส. ตั้งเป้าหมายปบ่อยสินเชื่อไว้ที่ 242,989 ล้านบาท  สูงกว่าเป้าหมายปี 68 ที่ตั้งไว้ 241,780 ล้านบาท หรือสูงกว่า 0.5% ในจำนวนนี้ตั้งเป้าหมายปล่อยสินเชื่อลูกค้าที่มีวงเงินขอสินเชื่อไม่เกิน 3 ล้านบาท คิดเป็นสัดส่วนมากถึง 65% หรือคิดเป็นจำนวนรายราว 125,762 ราย และคาดว่ามียอดสินเชื่อคงค้างที่ระดับ 1.96 ล้านล้านบาท ซึ่งเป็นระดับที่ใกล้เคียงกับ 2 ล้านล้านบาท ส่วนเป้าหมายเงินฝาก ตั้งเป้าหมายเติบใกล้เคียงปีก่อน ขณะที่ยอดหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้จะควบคุมไว้ให้อยู่ที่ระดับ 5.11 %  ซึ่งถือเป็นเป็นเป้าหมายที่ท้าทายท่ามกลางสถานการณ์หนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูง ท่ามกลางเศรษฐกิจที่เปราะบาง แต่คนยังต้องการมีบ้านเป็นของตัวเองมากขึ้น ซึ่งหน้าที่ของ ธอส. จะต้องเขาไปช่วยพยุงคนเหล่านี้ให้สามารถมีบ้านเป็นของตัวเองให้ได้ 

 

สำหรับความท้าทายในปี 2569

1 เศรษฐกิจเปราะบางแต่ยังมีโอกาส  ในวิกฤต สำหรับปี 2569 ภายใต้บริบทเศรษฐกิจ GDP จากที่ คาดว่าจะโตที่ 1.5 -2.3 %  เท่ากับเศรษฐกิจยังเปราะบางอยู่ หนี้ครัวเรือนยังสูง กดดันกำลังซื้อ การปฏิเสธสินเชื่อที่สูง ทำให้คนเข้าถึงสินเชื่อได้ยาก และ ดอกเบี้ยยังอยู่ในขาลง กระทบเรื่องต้นทุนและความั่นคงทางการเงินของธนาคาร แต่ ธอส.  ยังคงยืนหยัดทำหน้าที่เป็นกลไกหลักของภาครัฐในการประคับประคอง และขับเคลื่อนเศรษฐกิจ ผ่านภาคอสังหาริมทรัพย์โดยสนับสนุนสินเชื่อที่อยู่อาศัย 

2 สถานการณ์ตลาดสินเชื่อที่ออยู๋อาศัย  การปฏิเสธสินเชื่อที่สูง ทำให้คนเข้าถึงสินเชื่อได้ยาก การแข่งขันสูง เพื่อแย่งลูกค้าที่ดี มีคุณภาพ  ในมุมกลับกันถือเป็นอกาสในการขยายสินเชื่อ

1  บ้านผู้มีรายได้น้อย ฐานหลักของ ธอส.ซ 

2 Green Housing เทรนด์โลก

3  Senior Living  สังคมสูงวัยบ้านผู้สูงอายุ

 

3 ปัจจัยเสี่ยง ที่ต้องรู้ทัน

1  NPL มีแนวโน้มสูงขึ้น

2 คู่แข่งใหม่ คือ virtual bank และ Non bank

3 การโจมตีทางไซเบอร์

4 ต้นทุนสูงขึ้นจากระดมเงินฝาก

4 เทรนด์เปลี่ยนโลก 

1 การใช้ AI วิเคราะห์ลูกค้า

2  นักลงทุนและลูกค้ามองหาธนาคารสีเขียว

3 โอกาสินเชื่อ Reverse Mortgage และบ้านผู้สูงอายุ

           

ธอส. พร้อมต่อยอดบทบาทองค์กรสู่ “Beyond Housing Bank” ที่ไม่ได้มุ่งเพียงการปล่อยสินเชื่อเพื่อบ้าน  แต่ ธอส. คือเพื่อนคู่คิดที่อยู่เคียงข้างกันตั้งแต่วันแรกของการมีบ้าน ดูแลลูกค้าและเติบโตไปด้วยกัน จึงเปลี่ยนผ่านองค์กรสู่ Intelligent Sustainable Housing Companion เพื่อทำให้คนไทยมีบ้านง่ายขึ้น ด้วยดิจิทัล  ดาต้า ภายใต้กรอบความเสี่ยงและสนับสนุนเสถียรภาพ ภาคอสังหาริมทรัพย์ ด้วยการยกระดับการทำงานทุกมิติผ่าน 5 เสาหลัก (5 Strategic Pillars) ประกอบด้วย

เสาหลักที่ 1 Immediate-to-Home ทำทันที ให้มีบ้าน ลดระยะเวลาและความซับซ้อนในกระบวนการ ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย ตั้งแต่การเตรียมเอกสาร – ยื่นกู้ – ประเมินราคาหลักทรัพย์ - อนุมัติ – จดจำนอง ได้เร็วขึ้น โดยพัฒนาเทคโนโลยีเพื่อให้บริการลูกค้าแบบ End – to – End ภายใต้แนวคิด Faster Easier Limitless  เร็วกว่า ง่ายกว่า แบบไร้ขีดจำกัด 

เพื่อแก้จุดอ่อนเรื่องการอนุมัติสินเชื่อช้า สร้างประสบการณ์ใหม่ที่ดีในการขอสินเชื่อบ้าน ปรับปรุงแอพพลิเคชั่นให้มี custom journey ที่ดี และเชื่อมกับหน่วยงานอื่นเพื่อให้บริการดีขึ้น

เสาหลักที่ 2 Smart Growth ผ่าน Asset Quality Management  บริหารสินทรัพย์เพื่อให้ ธอส. เติบโตอย่างมีคุณภาพ ช่วยทำให้คนไทยมีบ้านได้มากขึ้น ด้วยการใช้ Digital, Data Driven & Innovation การใช้ข้อมูลวิเคราะห์เพื่อช่วยเหลือลูกค้าปรับโครงสร้างหนี้ได้ตรงจุด ป้องกัน NPL การใช้ระบบ NPA Visualization บริหารจัดการทรัพย์ NPA ได้อย่างมีประสิทธิภาพ พัฒนาระบบติดตามคุณภาพสินเทรัพย์ เพื่อดูแลคุณภาพหนี้ และมีระบบการขาย NPA เป็นไปอย่างรวดเร็วและเหมาะสม

เสาหลักที่ 3 Customer Obsession “เข้าใจให้ลึกซึ้ง เข้าถึงด้วยเทคโนโลยี รู้จักลูกค้าผ่านข้อมูล” ทำให้ธนาคารสามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการได้ตรงตามความต้องการของลูกค้าแบบ Hyper – Personalization โดยใช้ Big Data และAI วิเคราะห์ตัวตนลูกค้าเพื่อส่งมอบบริการที่ “รู้ใจ ถูกที่ ถูกเวลา”สร้างประสบการณ์ที่ดีกว่าให้กับลูกค้า

"เราต้องเข้าใจลูกค้าแบบเข้าถึงเพื่อนำเสนอบริการที่ตรงกับความต้องการมากที่สุด นอกจากมี AI แล้ว ต้องมี Human touch กับลูกค้าด้วย เพื่อนำเสนอบริการได้ตรงตามความต้องการของลูกค้าแบบ Hyper – Personalization  ให้ลูกค้าเลือกธนาคารจากการบริการที่ดี ไม่ใช่แค่เลือกเพราะต้นทุนที่ถูกเพียงอย่างเดียว " 

เสาหลักที่ 4 Digital Transformation เริ่มจากโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลที่แข็งแกร่ง ปฏิรูปกระบวนการทำงานให้ทันสมัย (Modernize) ลดขั้นตอนการทำงาน (Lean Process) นำเทคโนโลยีอัตโนมัติ (Automation) และ AI  Driven Organization เพื่อนำมาขับเคลื่อนองค์กร  เพิ่มประสิทธิภาพการทำงานภายใน ทั้งการตรวจสอบเอกสารประกอบการยื่นขอสินเชื่อ การประเมินความเสี่ยง การดักจับธุรกรรมที่ผิดปกติและระงับบัญชีได้ทันท่วงที และปลอดภัย (Secure) เพื่อลดต้นทุนการดำเนินงานและสร้างความได้เปรียบทางการแข่งขัน 

เสาหลักที่ 5 People First  ภายใต้แนวคิด Empower People คนเก่ง งานแกร่ง องค์กรยั่งยืน เพิ่มความสุขและศักยภาพพนักงานเพื่อส่งมอบประสบการณ์ที่ดีกว่าให้ลูกค้า มุ่งพัฒนาองค์กรจากภายใน เพื่อเตรียมคนให้พร้อมสำหรับโลกยุคใหม่ ด้วยการฝึกอบรมทักษะดิจิทัล พร้อมสร้างวัฒนธรรมองค์กรที่อบอุ่นและเปิดกว้างให้คนรุ่นใหม่ได้เป็นผู้นำในโครงการต่าง ๆ มากขึ้น  

“ทั้ง 5 เสาหลักนี้ คือ G H BANK NEXT : Intelligent Sustainable Housing Companion ที่จะขับเคลื่อนให้ ธอส. สามารถ อัดฉีดเม็ดเงินจากการปล่อยสินเชื่อใหม่ลงสู่ระบบเศรษฐกิจได้ตามเป้าหมาย 242,989 ล้านบาท เพื่อตอกย้ำบทบาทการเป็น “ธนาคารที่ดีที่สุดสำหรับการมีบ้านอย่างยั่งยืน” ให้เกิดขึ้นอย่างเป็นรูปธรรม” ดร.มหัทธนะ กล่าว